Отказы в кредите — что не расскажут банки

Кредитные отношения возникли очень давно. Есть теория, что еще в далеком 2403 году до нашей эры, царь одного из государств дал в долг много зерна правителю другого государства и начислил за пользование его зерном проценты. Но скорее всего и ранее такие сделки имели место быть, например, взять землю под залог части будущего урожая. С течением времени форма кредитов изменилась, но сама суть осталась прежней.
Получить кредит сейчас - важный шаг для того, чтобы бизнес развивался и масштабировался. Приводим свежую статистику выдачи кредитов МСП за период двух лет: с января 2023 по январь 2025 года от Банка России

Интересно посмотреть, что согласно отчету ЦБ сектор оптовой и розничной торговли больше получает финансирования от кредиторов, на их долю приходится 369 млрд.руб в декабре 2024 года и 272 млрд в декабре 2025 года.

Однако, не все предприниматели получают кредит на развитие бизнеса. Система проверки заемщика, служба безопасности, специалисты на местах - все могут повлиять на решение о выдаче кредита. Какие могут быть основные причины отказов и на что стоит обратить внимание перед тем как подать заявку на кредит рассмотрим подробнее.

Разделим основные причины на категории:

1. Бизнес-планирование и перспективность
2. Состояние финансов в бизнесе
3. Уровень кредитной истории
4. Наличие залогового обеспечения
5. Юридические и организационные факторы

1. Бизнес-планирование и перспективность
В этой категории частыми факторами, которые влияют на отказ в получении кредита на развитие бизнеса становятся:

• Непроработанность бизнес-планирования. Как правило в таком плане отсутствует четкость и реалистичность. Нет целей, стратегий, понятных и логичных финансовых показателей, с помощью которых кредитор мог бы видеть перспективы возврата кредитных средств. Плюс в бизнес-плане нет достаточного обоснования на что конкретно нужен кредит, как он будет использован и какие результаты принесет.
• Низкая рентабельность по проекту: при расчетах кредитор видит, что  проект, под который запрашивается кредит, не обещает достаточной прибыли для погашения кредита. Причин тому может быть множество: неудачное месторасположение, непроработанный продукт, логистика и т.д.
• Нет опыта в данной сфере: если у заемщика только начинается путь в деятельности, под которую он просит кредитные средства и объем бизнеса достаточно большой, то это иногда может стать стоп-фактором. Однако, если у заемщика уже есть действующий бизнес, команда и точное понимание куда и зачем направляются кредитные средства, как они вернутся и с чего он будет оплачивать кредитные платежи, то в этом случае отсутствие опыта работы в сфере отойдет на второй план.

2. Финансовое состояние бизнеса
Оценивается банком на основе предоставленных финансовых и бухгалтерских отчетов, возможных открытых источников. Является одним из важных факторов в процессе рассмотрения поданной заявки на кредит. В этом сегменте стоп-факторами могут быть:

• низкая прибыль или недостаточная выручка: банк оценивает рентабельность бизнеса, поэтому низкая прибыль или убытки в отчетности снижают шансы на одобрение. также как и недостаточный объем выручки для покрытия текущих обязательств и планируемых платежей по кредиту.
• высокая долговая нагрузка: наличие других кредитов и займов, которые существенно влияют на финансовое состояние компании. Банк оценивает соотношение долга к собственному капиталу. Перед подачей заявки предпринимателю можно самостоятельно оценить свой уровень кредитной нагрузки. Для этого можно воспользоваться формулой:

Кредитная нагрузка = (полная сумма платежей за период / валовая прибыль компании за этот же период) * 100%.
Валовая прибыль - это тот доход, который получается после того, как из суммы всех доходов вычесть сумму всех расходов
Полученный показатель не должен превышать 30-40%, иначе компания попадает в зону риска невыплаты своих денежных обязательств.

• отрицательная динамика финансовых показателей: ухудшение финансовых показателей в динамике (снижение выручки, прибыли, рост долгов).

3. Кредитная история
Кредитор проверяет историю по ранее полученным кредитам как на компанию, так и на собственников (ИП, учредителей). Факторы, которые могут стать решающими для отказа в кредите:

• плохая кредитная история: наличие просрочек по платежам, невыплаченных кредитов, судебных разбирательств. Посмотреть свою кредитную историю можно заранее:

1. с помощью портала “Госуслуги”. В личном кабинете запросить информацию в каких кредитных бюро хранится история и направить запрос в эти бюро. Запрос уйдет в Центральный Каталог Кредитных историй.

2. на сайте бюро кредитных историй. На 25 марта 2025 года в реестре Банка России официально зарегистрированы 5 бюро

БКИ в реестре Банка России, в которые кредиторы направляют информацию о платежной дисциплине заемщика

3. Через банки, микрофинансовые организации, кредитно-потребительские кооперативы.

4. На сайте Банка России сформировать запрос на получение списка бки, в которых есть информация о заемщике

• частые запросы на кредит: слишком частые обращения в разные банки могут рассматриваться как признак финансовой нестабильности. Перед тем как подать заявку на кредит рекомендуется ознакомиться с условиями по кредиту, чтобы выбрать наиболее подходящие.

4. Залоговое обеспечение:
Обеспечение (недвижимость, автотранспорт) увеличивает возможность получить кредита, т.к. служит некой подушкой безопасности для банка. В случае если заемщик не сможет вносить ежемесячные платежи, то банк сможет вернуть деньги с помощью реализации залога. В процессе оформления залога на недвижимость накладывается обременение согласно 102 ФЗ (об ипотеке). Кредитор в этом случае будет выступать залогодержателем, а собственник - залогодателем.
Однако не всегда залог будет являться 100% причиной для одобрения кредита. Отказ может быть если:

• низкая ликвидность залога: залог (например, специфическое оборудование) трудно продать в случае необходимости
• недостаточная стоимость залога: стоимость залога не покрывает сумму кредита и возможные издержки на его реализацию. Чаще всего кредитор закладывает дисконт в 40-50% от цены объекта на рынке. Это значит, что если недвижимость стоит условно 1000 000 руб, то сумма к выдаче может составлять 500 000 - 600 000 руб.
• сомнительное право собственности на залог: недостаточно подтвержденные права собственности на залоговое имущество. Например, генеральная доверенность или в собственности только доля, а второй дольщик не согласен предоставлять свою часть в залог.

5. Юридические и организационные факторы
Дополнительными стоп-факторами могут стать:

• несоответствие требованиям банка. Пример: заемщик может не соответствовать требованиям по возрасту; залог - по месторасположению, состоянию, материалов и т.д.
• ошибки и неточности в документах: наличие ошибок, неточностей или противоречий в представленных документах.
• отрицательные отзывы о компании: наличие негативных отзывов о компании в интернете, СМИ, от других контрагентов.
• судебные разбирательства: участие компании в судебных разбирательствах в качестве ответчика.
• налоговые нарушения: наличие задолженностей по налогам и сборам, налоговые нарушения, открытые исполнительные производства.
• проблемы с учредителями/руководителями: негативная информация о руководителях или учредителях компании
• несоответствие реальной деятельности заявленной: расхождение между заявленной деятельностью компании и ее фактической деятельностью.
• недостаточный срок деятельности: слишком короткий срок деятельности компании (обычно банки требуют не менее 6-12 месяцев).

Перед тем как подать заявку на получение кредита стоит обратить внимание на возможные стоп-факторы, описанные выше и предпринять меры для их стабилизации. Например, повысить прибыль бизнеса и сократить по возможности текущую долговую нагрузку.

Также посмотреть кредитную историю по компании и учредителям. При наличии просроченных платежей - закрыть их, выйти на стабильный график погашения.

Если для получения кредита нужен бизнес-план, то внимательно подойти к его составлению и учесть в нем четкие цели, стратегии, прогнозы, привести расчеты финансовых показателей и обосновать потребность в привлечении кредитных средств. Кредитор должен понимать на что конкретно пойдут деньги и как они будут возвращены.

При предоставлении залога посмотреть какой из возможных активов может выступить в качестве залога (жилая или коммерческая недвижимость, автотранспорт, земельный участок, оборудование и т.д.). Он должен быть ликвидным (легко реализуемым на рынке) и его рыночная стоимость должна быть больше суммы кредита. У каждого кредитора свой процент дисконта, но примерно на 40%.

Убедиться в корректности бухгалтерской и налоговой отчетности, своевременно уплачивать налоги.

Важно! Ознакомиться с требованиями разных банков к заемщикам и компании, т.к. условия могут отличаться. Выбрать банк, который больше подходит под текущие условия бизнеса и специализируется на кредитовании предпринимателей.

Если получить кредит на бизнес с первого раза не получилось, для начала можно уточнить причину отказа, чтобы понимать с каким критерием работать и исправлять. Однако далеко не все кредиторы дают ответ на этот вопрос. Если ответ общий, без указания конкретной причины, а процесс вашей подготовки был тщательный, то можно подать заявку в другой банк предварительно уточнив все условия и требования к заемщику.

Взять деньги можно не только в банке. Присмотритесь к альтернативным источникам кредитования: государственные программы поддержки малого бизнеса, соцконтракты, краудлендинг и т.д.

Получение кредита для бизнеса – сложный процесс, требующий тщательной подготовки и анализа. Понимание причин отказа поможет предпринимателям повысить свои шансы на получение финансирования и достижение поставленных целей.