Залоговые займы в краудлендинге: что нужно знать заемщику?

Краудлендинг — это современная форма кредитования, которая позволяет частным лицам и бизнесам получать деньги для бизнеса через площадки в интернете, объединяющие множество инвесторов и заемщиков.

Одной из популярных схем кредитования является залоговое кредитование — когда заемщик предоставляет кредитору (банку или финансовой компании) активы (недвижимость, авто, оборудование). Для кредитора актив - снижение риска невозврата денежных средств, а для заемщика - возможность получить более выгодные условия по займу. Рассмотрим подробно, что должен знать заемщик о залоговых займах в краудлендинге.

Залоговый займ — это форма кредита, в рамках которой:

1. одна сторона - заемщик (физическое или юридическое лицо)
2. предоставляет другой стороне - кредитору (банку, финансовой компании, краудлендинговой площадке)
3. залог (имущество) в качестве обеспечения. 

В случае если заемщик нарушит условия договора и перестанет вносить платежи согласно договору займа, платформа или кредитор имеют право реализовать залоговое имущество для погашения долга. Такой механизм снижает риски для инвесторов, а заемщику позволяет получить более низкую ставку по сравнению с незалоговыми займами.

По данным Ассоциации операторов инвестиционных платформ рынок краудлендинга развивается. Общая сумма выданных средств в январе 2025 года составила 1527,0 млн.руб.

Основной критерий для одобрения залогового кредита – ликвидность недвижимости. Банк оценивает, насколько быстро можно продать залог, если заемщик не выполнит свои обязательства. Поэтому кредитор не примет имущество в аварийном состоянии или квартиру, где кроме залогодателя, прописаны дети и пожилые люди.

Чтобы взять деньги в долг можно оформить в залог недвижимость, которая принадлежит заёмщику или его поручителю:

1. Жилое помещение: к нему относятся квартиры, комнаты и дома. Это самый распространенный вид залога.
2. Земельная собственность в виде участков тоже может быть объектом залога. Важно, чтобы она была зарегистрирована в Росреестре и имела четкие границы.
3. Коммерческие помещения: склад, офис, торговая точка. Эти объекты менее ликвидны, чем жилая недвижимость. Поэтому не каждый объект может быть одобрен банком при оформлении займа под залог.
4. Недвижимость на этапе строительства. Вероятно, перед тем как банк примет её в залог, он потребует подтверждение наличия страховки на случай, если строительство не будет завершено.
5. Доля в праве собственности. По закону, доля в квартире или доме может служить залогом. Однако из-за сложностей с реализацией такой залог менее привлекателен для банков.

В 2025 году получить одобрение на кредит в банке без подтверждения официального дохода стало сложнее. Из-за высокой закредитованности населения финансовые организации перестраховываются и займ под залог недвижимости иногда становится единственным способом финансирования. В свою очередь это продукт имеет следующие преимущества:

1. Возможность одобрения более крупной суммы в кредит. Обычно кредиторы готовы предоставить заемщику сумму больше, чем в случае обычного потребительского кредита, так как обеспечение снижает риски невыплаты для кредитора
2. Срок погашения долга. В данном случае срок возврата может достигать 10 лет. Для сравнения, потребительский кредит обычно выдают на срок до 5 лет. Редко этот предел по усмотрению банка повышают до 7 лет. Долгосрочные кредиты способны снизить размер ежемесячных платежей, что может облегчить ежемесячную финансовую нагрузку. Однако при длительном сроке переплата по займу увеличивается.
3. Процентная ставка. Она может быть ниже на несколько единиц, чем у обычного кредита, что также положительно отражается на переплате и сумме ежемесячных платежей.

Самый важный риск займа под залог - это потеря залога. Однако, он возникает только при невыполнении обязательств выплаты со стороны заемщика. Перед подачей заявки в банк важно оценить свои финансовые возможности и создать запас средств на несколько платежей в виде финансовой подушки.

Нельзя забывать: оставляя недвижимость в залог, есть риск ее потерять. Поэтому важно обратить внимание на несколько важных моментов, чтобы минимизировать риски:

• Внимательно читать договор, перед тем, как его подписать и взять деньги. Все условия должны быть понятны заемщику и он должен понимать последствия просрочки платежей.
• При передаче недвижимости в залог собственник не сможет ее продать до выплаты кредита и снятия обременения. Некоторые кредиторы накладывают ограничения и на сдачу такой недвижимости в наем без получения разрешения у банка.
• При крупной сумме и длительном сроке возрастает риск потери имущества. Это может произойти из-за возможных финансовых проблем в будущем.
• Получение займа под залог чаще всего предусматривает возможность дополнительных расходов: оценки, оплаты нотариальных услуг, страхование. Последнее нужно обновлять ежегодно. Ознакомьтесь заранее с теми затратами, которые могут возникнуть, чтобы избежать неожиданных финансовых трудностей.

Прежде чем принимать решение о займе под залог недвижимости, возможно стоит рассмотреть варианты альтернативного финансирования, например, обычные частные займы, кредитные карты или кредиты в других банках, которые могут предложить достойные условия без оформления залога.