КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ: КАК УЛУЧШИТЬ

Под кредитным рейтингом часто понимают разные показатели — и это важно разделять.

• Кредитный рейтинг физического лица — это оценка кредитоспособности физлица, которую может рассчитывать бюро кредитных историй (БКИ). В расчёт обычно входят своевременность платежей, количество и сумма действующих обязательств, наличие просрочек, частота заявок и другие данные из кредитной истории
• Кредитный рейтинг компании — более широкое понятие. У бизнеса нет единого «государственного балла», который одинаково используют все кредиторы. Банк, лизинговая компания или краудлендинговая платформа оценивают кредитную историю, обороты, отчётность, налоги, действующие долги, собственников, судебные дела, залог и экономику проекта

Отдельно существует кредитный рейтинг компании от рейтингового агентства. Это профессиональная оценка, которую присваивает аккредитованное агентство по своей методологии. Самостоятельно «получить» такой рейтинг без проверки нельзя.

Кредитная история содержит сведения о кредитах, займах, кредитных картах, поручительствах и платежной дисциплине. Источники формирования кредитной истории передают информацию в БКИ, а бюро формирует отчёт и может рассчитывать персональный кредитный рейтинг.

На оценку обычно влияют:

• наличие текущих и прошлых просрочек
• длительность и регулярность кредитной истории
• долговая нагрузка
• число активных кредитов, займов и кредитных карт
• частые заявки на новое финансирование
• досрочное или плановое погашение обязательств
• поручительства и совместные обязательства

У разных БКИ и кредиторов методики отличаются. Поэтому один и тот же предприниматель может видеть хороший персональный рейтинг, но получить отказ из-за высокой нагрузки, недостаточных доходов, проблем с залогом или параметров конкретной сделки

1. Получите кредитный отчёт и проверьте все записи
Начните не с новой заявки, а с диагностики. Узнайте через Центральный каталог кредитных историй, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и запросите отчёты в этих бюро.

В отчёте проверьте:

• все ли кредиты и займы принадлежат вам
• нет ли просрочек, которых фактически не было
• отмечены ли погашенные кредиты как закрытые
• корректны ли даты платежей и суммы задолженности
• не числится ли активной давно закрытая кредитная карта
• нет ли чужих заявок или договоров

Для руководителя и собственника бизнеса это особенно важно: личная кредитная история может учитываться, если он выступает поручителем, залогодателем или фактическим контролирующим лицом по сделке


2. Оспорьте ошибки, но не пытайтесь удалить правдивые сведения
Если в отчёте есть ошибка, направьте заявление в БКИ и приложите подтверждающие документы: справку о закрытии кредита, платёжные поручения, договор, письмо кредитора или судебный акт — в зависимости от ситуации.

БКИ направит запрос источнику сведений для проверки. Если кредитор подтвердит ошибку, данные должны быть скорректированы.

Не стоит пользоваться услугами компаний, которые обещают «очистить кредитную историю». Реальная просрочка не исчезает по заявлению посредника. Такие предложения часто сводятся к бесполезным обращениям или рискованным схемам с персональными данными


3. Закройте текущие просрочки
Текущая просрочка почти всегда важнее старой. Если платеж уже пропущен, лучше связаться с кредитором как можно раньше: уточнить сумму, порядок погашения и возможность изменения графика.

Если бизнес временно просел по выручке, обсуждайте реструктуризацию до того, как задолженность станет критичной.

Реструктуризация не стирает прошлые задержки, но может помочь восстановить управляемый график и не наращивать долг


4. Снизьте долговую нагрузку
Кредиторы оценивают не только факт наличия кредитов, но и способность платить по ним без кассового разрыва. Для предпринимателя полезно отдельно посчитать:

• обязательные личные платежи
• платежи бизнеса по кредитам и лизингу
• поручительства
• сезонные расходы
• резерв на 1–2 ближайших платёжных периода

Если есть несколько небольших дорогих обязательств, иногда разумнее сначала погасить их, а уже затем рассматривать новое финансирование. Решение зависит от ставки, графика, досрочного погашения и фактического денежного потока


5. Не подавайте заявки массово
Не отправляйте заявки одновременно во множество банков, МФО и сервисов. Большое количество недавних обращений может выглядеть как попытка срочно найти деньги после отказов.

Сначала определите цель финансирования, нужную сумму, допустимый ежемесячный платеж и возможный залог. Затем обращайтесь в несколько релевантных организаций, а не во все подряд

6. Пользуйтесь кредитными продуктами только при понятной экономике
Не нужно брать займы «для улучшения рейтинга», если деньги не нужны бизнесу или личному бюджету. Новый долг повышает нагрузку и может ухудшить оценку.

Если финансирование действительно необходимо, соблюдайте график, не допускайте технических задержек и сохраняйте документы об оплате. Положительная платежная дисциплина формируется постепенно


7. Настройте контроль платежей
Технические просрочки возникают даже у устойчивого бизнеса: бухгалтер не увидел уведомление, деньги зависли между счетами, платеж выпал на выходной день.
Чтобы снизить риск:

• ведите единый календарь обязательств
• поставьте напоминания за несколько дней до платежа
• держите резерв на отдельном счёте
• проверяйте условия списания по кредитным картам и овердрафту
• контролируйте платежи по обязательствам, где вы поручитель

У юридического лица кредитор обычно оценивает не один показатель, а весь профиль бизнеса. Компании с короткой историей тоже могут претендовать на финансирование, но им особенно важно подтвердить реальную деятельность и источник возврата денег.

Что обычно проверяют у бизнеса

• Кредитная история компании - показывает, как бизнес исполнял обязательства перед кредиторами
• Отчётность и обороты - помогают оценить устойчивость выручки и прибыльность
• Налоги и обязательные платежи - задолженность может быть признаком финансовых проблем
• Действующие кредиты, лизинг, займы - влияют на долговую нагрузку и свободный денежный поток
• Судебные дела и исполнительные производства - могут указывать на споры, взыскания или риски для активов
• Собственники и руководитель - важны при поручительстве, залоге и оценке управления
• Залог - объект должен быть ликвидным, а права на него — понятными и подтверждёнными
• Цель займа и план возврата - кредитору важно понимать, из каких денег будут платежи

1. Проверьте кредитную историю юридического лица
Компания может запросить сведения о своей кредитной истории в БКИ. Полезно сверить действующие и закрытые договоры, суммы, даты, просрочки и статус обязательств.

Если обнаружена ошибка, порядок действий похож на ситуацию с физлицом: нужно обратиться в БКИ и предоставить документы, подтверждающие некорректность записи. Например, акты сверки, платёжные поручения, справку кредитора о погашении или соглашение об изменении условий

2. Уберите текущие проблемы, а не маскируйте их
Для улучшения оценки компании важнее всего снизить очевидные риски:

• погасить просроченные платежи
• урегулировать вопросы с контрагентами
• не допускать блокировок из-за неисполнения обязательств
• привести в порядок задолженность по налогам и сборам
• проверить актуальность сведений о компании в ЕГРЮЛ
• закрыть неиспользуемые обязательства и лимиты, если они создают лишнюю нагрузку

Если долг нельзя погасить единовременно, полезнее заранее согласовать новый график, чем доводить ситуацию до взыскания. При этом важно документально оформить договорённости с кредитором

3. Подтвердите устойчивость бизнеса цифрами
Финансовой организации недостаточно общей фразы «у компании всё стабильно». Лучше подготовить понятный пакет:

• бухгалтерскую и управленческую отчётность
• выписки по расчётным счетам
• расшифровку дебиторской и кредиторской задолженности
• сведения о ключевых контрактах
• информацию о сезонности
• прогноз денежного потока
• расчёт, из каких поступлений будет погашаться займ

Если бизнес работает с отсрочкой платежа, покажите не только выручку, но и реальный срок поступления денег от покупателей. Это помогает объяснить кассовый разрыв и выбрать подходящий график выплат

4. Разделите личные и корпоративные деньги
Смешение денег собственника и компании затрудняет финансовый анализ. Регулярные неоформленные переводы, непонятные расходы и отсутствие управленческого учёта могут вызвать вопросы у кредитора.

Минимальная финансовая дисциплина для бизнеса:

• отдельные личные и корпоративные счета
• понятные основания для переводов собственнику
• регулярная управленческая отчётность
• учёт обязательств по датам и суммам
• контроль дебиторской задолженности

5. Подготовьте залог заранее
Залог не заменяет финансовую устойчивость, но может снизить риски кредитора. Для займа под залог недвижимости обычно проверяют право собственности, наличие обременений, согласия необходимых лиц, технические документы и ликвидность объекта.

Объект должен быть ликвидным: его состояние, расположение, назначение и юридическая чистота влияют на возможность финансирования. Конкретные условия финансирования определяются после проверки заемщика, залога и документов

6. Сформулируйте цель финансирования и план возврата
Заявка выглядит сильнее, когда предприниматель может кратко объяснить:
1. зачем нужны деньги
2. какой результат даст финансирование
3. когда бизнес получит выручку
4. из каких поступлений будут платежи
5. что произойдёт, если контракт задержится или продажи снизятся

Например, «деньги нужны на закупку товара» — слабое объяснение. Лучше: «средства направим на закупку по контракту, поставка — в мае, оплата от покупателя ожидается по условиям договора в течение 30 дней после отгрузки; платежи по займу заложены в маржу контракта»

Не тратьте время и деньги на действия, которые создают дополнительный риск:

• попытки удалить достоверные просрочки из кредитной истории
• оформление ненужных займов ради «красивой статистики»
• массовые заявки в банки и МФО
• сокрытие налоговых долгов, судебных споров или обременений на залоге
• смена юридического лица только ради новой финансовой истории
• погашение старого долга новым дорогим займом без расчёта платежей
• подделка справок, выписок и договоров

Кредиторы сопоставляют данные из разных источников. Несоответствия в документах часто вредят заявке сильнее, чем честное описание временной сложности с выручкой

Перед обращением в банк или на краудлендинговую платформу пройдите короткий чек-лист:
1. Проверьте личную и корпоративную кредитную историю
2. Убедитесь, что нет непогашенных просрочек и ошибок в данных
3. Соберите сведения о действующих кредитах, лизинге, поручительствах
4. Подготовьте отчётность, выписки и описание бизнеса
5. Рассчитайте комфортный график платежей с учётом сезонности
6. Если нужен залог — заранее соберите документы на объект
7. Сформулируйте цель займа и источник возврата средств

Займ может быть альтернативой банку, если бизнесу нужно финансирование под понятную цель, а в залог можно предложить ликвидный объект. Перед оформлением важно оценить план возврата и возможную нагрузку на компанию.

• Кредитный рейтинг показывает, насколько заемщик надежен для банка, МФО, инвестора или кредитной платформы. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги, ниже ставка и проще согласование
• Главные причины снижения рейтинга — просрочки, высокая долговая нагрузка, частые заявки на кредиты, судебные долги, налоговые задолженности и нестабильные обороты
• Чтобы улучшить личный кредитный рейтинг, нужно закрыть просрочки, платить по графику, не брать лишние кредиты, снизить нагрузку по действующим обязательствам и регулярно проверять кредитную историю в БКИ
• Чтобы улучшить кредитный рейтинг компании, важно поддерживать чистую отчетность, вовремя платить налоги, избегать блокировок счетов, контролировать долги перед контрагентами и показывать стабильную выручку

Если бизнесу нужно финансирование под залог недвижимости, подготовьте краткое описание задачи: сумма, цель, сроки, текущая выручка и объект, который можно предложить в залог.

Расскажите в онлайн-заявке, какая сумма нужна бизнесу и какой объект можно предложить в залог — предварительно оценим, подойдет ли ваша ситуация для финансирования через платформу.


Условия не являются публичной офертой и зависят от оценки заявки. Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.